Рост популярности кредитных карт не ставит под сомнение их удобство в использовании. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, количество выданных новых кредитных карт в январе 2018 года достиг самого высокого показателя за последние годы и составил 587,8 тысяч. Однако с увеличением числа пользователей кредитных карт возникает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, налагаемых банками за нарушение правил использования кредитных карт.

Прежде чем рассматривать проценты, комиссии и штрафные санкции по кредитным картам, следует узнать о полной стоимости кредита, которая выражается через понятие ПСК (до 2008 года ПСК называлась "эффективной процентной ставкой"). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или кредитная карта, включает не только годовой процент, но также все сопутствующие расходы (комиссии), необходимые для обслуживания. Например, ПСК при использовании кредитной карты включает в себя не только стоимость оформления и годовое обслуживание карты, но и все услуги, которые к ней подключены.

В данной статье мы подробно рассмотрим все составляющие ПСК, включая процентную ставку, комиссии, а также возможные платежи, связанные с нарушением условий кредитного договора (штрафные санкции и пени).

Какие проценты по кредитной карте предлагают банки в 2018 году?

Как рассчитываются проценты по кредитной карте и какие параметры нужно учитывать при этом? В данной статье мы разберем эти вопросы и подробно рассмотрим, что такое отчетная дата и льготный период.

Ставки по кредитным картам

Некоторые банки, такие как "Тинькофф Банк" и Touch Bank, предлагают карты с низкими ставками - около 12-15%. Большинство банков, включая Сбербанк, "Восточный Банк" и "ЮниКредит Банк", предлагают средние ставки - около 20-26%, и являются лидерами по выпуску кредитных карт в государственной и частной банковской сферах. Наиболее высокие процентные ставки, порядка 35-45%, предоставляются на срочные или мгновенные кредитные карты, которые выдаются по паспорту в течение 30-60 минут без предоставления документов, подтверждающих платежеспособность клиента.

Важно отметить, что с недавнего времени все банки обязаны предоставлять клиентам информацию о размере полной стоимости кредита, в том числе и по кредитным картам. Финансовые организации должны указывать ее на листе с графиком погашения задолженности и в обязательном порядке размещать информацию на своем сайте.

Расчет процентов по кредитной карте

Теперь давайте разберемся, как рассчитываются проценты по кредитной карте. Для расчета используется следующая формула:

Для примера, предположим, что вы потратили 30 000 рублей по карте с 25-процентной ставкой и не успели погасить задолженность до окончания льготного периода. Если с момента завершения беспроцентного периода прошло 30 дней, то расчет будет таким: 30 000 рублей × 25% / 365 × 30 дней = 616,44 рублей. Это плата за один месяц пользования суммой в 30 000 рублей.

Отчетная дата и льготный период

Теперь рассмотрим отчетную дату и льготный период. С практически каждой кредитной карты есть льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. Но начиная со следующего дня после окончания этого периода, проценты начинают начисляться. Если долг будет погашен в течение льготного периода, то проценты начислены не будут. Отчетная дата - это день, начиная с которого банк начисляет проценты на задолженность по кредитной карте.

В итоге, заемщикам необходимо внимательно отслеживать льготный период и не просрочивать платежи, чтобы не попадать в долговую яму. Выбирайте банк и кредитную карту, которые подходят именно вам и не забывайте про договоренности, заключенные с банком.

Новое знание может оказаться весьма полезным - проценты по кредитной карте можно не платить, если погасить задолженность до окончания льготного периода. Обычно он длится 50-55 дней. Таким образом, если вы совершили первую покупку 1 марта, то льготный период закончится 20 апреля. Однако, чтобы воспользоваться такой возможностью, требуется своевременно выплатить минимальный ежемесячный платеж.

Стоит отметить, что банки могут использовать различные системы расчета беспроцентного периода. Например, в Сбербанке льготный период состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте и период погашения, который равен 20 дням. Таким образом, беспроцентный период в Сбербанке может варьироваться от 20 до 51 дня в зависимости от даты формирования отчета и возникновения задолженности.

В «ЮниКредит Банке» устанавливается фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). При этом льготный период начинается с даты возникновения первой задолженности по карте (обычно это момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за ее обслуживание). Такой подход позволяет упростить расчет для клиентов, поскольку они не должны следить за датой формирования выписки, чтобы понять, когда истекает льготный период. Достаточно знать дату первой покупки и отсчитать 55 дней от нее.

Кредитные карты со сроком действия без процентов, предоставляются многими банками. Однако, необходимо помнить о том, что в этом случае в каждом месяце необходимо погасить обязательный минимальный платеж. Минимальный платеж составляет обычно 5-10% от суммы задолженности. Пропустить или не оплатить обязательный минимальный платеж значит грозит штрафами, пенями и нарушением действия льготного периода, которые могут быть рассчитаны в процентах от суммы задолженности и в деньгах.

В случае просрочки платежа могут быть применены следующие санкции:

• Пени в размере 0,5-1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день задержки. Например, если обязательный платеж в размере 1000 рублей не был оплачен в течение одного дня, то на адрес заемщика будет начислена пеня в размере 15 рублей.
• Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности в размере 500-700 рублей.
• Штраф в размере от 3 до 10% от суммы задолженности. Например, при общей задолженности в размере 10000 рублей и комиссии в 3%, на адрес заемщика будет начислен штраф в размере 300 рублей.

Отличие между штрафом и пеней заключается в том, что пени начисляются в процентах к сумме просроченной задолженности за каждый день задержки, в то время как штраф выплачивается за сам факт просроченного платежа. Поэтому, пени могут стать дополнительной небольшой санкцией вместе со штрафом.

Стоит отметить, что размер штрафа и пени при использовании кредитной карты с льготным периодом, устанавливается договором и разнится в различных банках. Для примера, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Если вы пропустили платеж, то необходимо как можно скорее его погасить и узнать о возможных штрафах и пени за неуплату. Также, необходимо быть внимательным при использовании кредитных карт с льготным периодом, чтобы не допустить просрочку платежей и избежать штрафов.

Существует много различных комиссий, устанавливаемых банками за использование кредитных карт. В этой статье мы обсудим основные виды: комиссию за оформление карты, за снятие наличных, за денежные переводы и за ежегодное обслуживание карты.

В 2018 году на рынке были установлены средние значения этих комиссий, которые мы сейчас рассмотрим.

Оформление кредитной карты

Как правило, при оформлении кредитных карт в банках не взимается комиссия (например, в Сбербанке или «ЮниКредит Банке»), однако в некоторых случаях может быть установлена небольшая плата. Например, в банке «Восточный» оформление карты является платным, и его стоимость составляет приблизительно 1000 рублей.

Годовая комиссия за обслуживание кредитных карт может варьироваться в зависимости от категории карты. Обычно, для карты категории Standard и Classic счета составляют от 300 до 1000 рублей, для Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для Platinum - от 3500 до 5500 рублей. Но существуют ли кредитные карты без годовой комиссии? Да, они бывают, но их выдают, как правило, в рамках предложений для действующих клиентов банка с использованием дебетовой карты, либо по акции «первый год обслуживания бесплатно».

Некоторые банки также не взимают годовую комиссию за обслуживание карты при условии, что среднемесячный оборот по карте превышает установленный банком порог. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» этот порог составляет 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - 5000 рублей.

Кроме того, следует учитывать, что некоторые банки могут взимать комиссии за подключение дополнительных услуг, таких как смс-оповещения. К примеру, подключение смс-пакета для карты банка «Хоум Кредит» стоит от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Снятие наличных с кредитной карты: комиссии в банках

Когда речь идет о снятии наличных с кредитной карты, кредитные организации взимают комиссию, которая может составлять от 3 до 7 процентов от суммы снятия.

Например, «ЮниКредит Банк» взимает комиссию в размере от 1 до 4 процентов, при этом минимальная сумма составляет не менее 325 рублей за каждую операцию снятия. Сбербанк берет 3 процента от суммы, но не менее 390 рублей за каждую операцию. Комиссия «Русского Стандарта» составляет 2,9 процента от суммы обналичивания плюс 299 рублей.

Несмотря на то, что снятие наличных не самая выгодная операция, кредитные организации предоставляют услугу перевода денег на банковскую карту без комиссии. Однако, если вам необходимы деньги в наличной форме, придется заплатить за этот сервис. В целом можно сказать, что снять наличные без комиссии с кредитной карты невозможно.

Комиссии за отправку денег через кредитную карту

Когда нужно отправить деньги через кредитную карту, необходимо учитывать комиссии, которые взимаются банками за проведение транзакции. В данной статье мы приведем несколько примеров таких комиссий:

1. ВТБ

   При переводе с кредитки будет взиматься комиссия в размере 5,5% от суммы платежа, но не менее 300 рублей.

2. «Ситибанк»

   Данная банковская организация позволяет оплачивать услуги без комиссии, используя кредитную карту. Всего вы можете выбрать более 100 различных организаций и оплатить услуги с текущего или сберегательного счета в рублях или со счета кредитной карты. Бонусом является возможность получения бонусов за оплату. В данном случае вы платите только за использование кредитных средств, как при покупке товара или услуги в магазине.

3. Сбербанк

   Здесь размер комиссии будет зависеть от способа оплаты и предусмотрена ли она получателем. Обычно комиссия составляет 1-3%. Важно отметить, что дополнительная комиссия за оплату через кредитную карту не взимается.

Кроме того, в некоторых случаях переводы могут быть произведены бесплатно. Например, если вы являетесь абонентом крупного сотового оператора, который работает вместе с вашим банком на специальных условиях.

Фото: freepik.com