Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа
В наше время многие российские компании используют кредитование как обычную процедуру. Они могут обращаться за кредитом как для развития новых проектов, так и для погашения долга перед контрагентами. Иногда кредит используется даже для выплаты заработной платы. Однако бывает так, что взятый кредит в банке с течением времени не выгоден для компании. В этом случае хорошим решением может стать рефинансирование.
Один из способов решения финансовых проблем предприятий – рефинансирование. Рефинансирование заключается в получении нового кредита на оплату предыдущего. Новый кредит может быть предоставлен как в том же банке, где был получен первоначальный кредит, так и в другом, после перерегистрации. С помощью рефинансирования компания может получить новый кредит на более выгодных условиях, что поможет снизить размер ежемесячного платежа и экономическую нагрузку на компанию.
Процедура рефинансирования позволяет внести изменения в один или несколько параметров: увеличить срок кредитования для снижения ежемесячного платежа, увеличить сумму кредита для использования денежных средств на другие цели, снизить процентную ставку для существенной экономии в долгосрочной перспективе, изменить валюту кредитования, а также объединить несколько кредитных договоров в один для упрощенной процедуры платежей в разные сроки.
Прежде чем решиться на рефинансирование, необходимо провести тщательный расчет по стоимости переплаты по кредиту, чтобы получить действительно выгодное предложение. В случае положительного решения, необходимо подготовить довольно обширный пакет документов, который включает в себя: заявление на рефинансирование, анкету заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерскую отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС за последний квартал, развернутую оборотно-сальдовую ведомость на три последних месяца и справку об имеющихся открытых расчетных счетах, справку из обслуживающих банков об оборотах по счетам за последние полгода, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество.
Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, которая заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Официальное заключение договора на рефинансирование происходит после положительного решения банка и получения денежных средств. Срок заключения договора на рефинансирование составляет в среднем от 60 до 120 месяцев.
При проведении перекредитования юридическое лицо должно отвечать определенным требованиям. Наравне с полным пакетом документов, компания должна удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, желающим получить рефинансирование.
В частности, юридическое лицо должно быть коммерческой организацией и являться резидентом Российской Федерации. Доля государства в уставном капитале компании не может превышать 25%. К тому же, у организации не должно быть просроченной задолженности перед налоговыми или другими государственными органами.
Кроме того, заемщик на момент обращения в банк не должен иметь просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Также не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должны находиться на стадии банкротства или ликвидации и не иметь опротестованных векселей.
Касательно индивидуальных предпринимателей, требования немного более жесткие. Помимо уже упомянутых, заемщик должен иметь гражданство Российской Федерации, а также быть не моложе 21 года и не старше 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, то для получения кредита необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и другими родственниками. Предприниматель должен также иметь зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.
Способы погашения кредитов по программе рефинансирования зависят от выбранной банком программы перекредитования. В целом, сегодня существует три формы погашения кредита.
Аннуитетные платежи предполагают равномерные ежемесячные выплаты, при этом с увеличением срока кредита выплаты процентов увеличиваются, а выплаты основной суммы уменьшаются. Хотя аннуитетный расчет не столь выгодный, как дифференцированный расчет, он позволяет точно распределить расходы на весь срок кредитования.
Банковские сайты предоставляют калькуляторы, которые могут помочь рассчитать размер ежемесячного платежа. Или можно воспользоваться формулой A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть формула: K=I×N, где I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.
Дифференцированные платежи, в свою очередь, представляют собой неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, сумма которой постепенно снижается с каждой выплатой. Такие кредиты выгодны для заемщиков, но первые выплаты могут быть крупными. Дифференцированный расчет является выгодным в случае досрочного погашения кредита и в общей перспективе связан с меньшей переплатой по займу, чем при аннуитетном расчете. Однако его недостатком является значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и необходимость наличия соответствующих источников дохода для крупных выплат, без которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.
Индивидуальный график платежей предлагается банками для компаний, чья прибыльность зависит от времени года. Согласно этим графикам, начисляемые на остаток долга проценты погашаются компанией каждый месяц, а сама сумма долга выплачивается по согласованному с банком графику. Обычно наибольшие суммы выплат задаются на периоды с самой большой прибылью.
В целом, грамотно проведенная процедура рефинансирования имеет положительный эффект на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными и освобождая финансовые средства для дополнительных инвестиций. Важно выбирать финансовую организацию, которая предлагает наиболее выгодные условия рефинансирования, так как их условия могут существенно отличаться.
Фото: freepik.com