Особенности и правила страхования имущества предприятий и организаций

Практически любой человек может столкнуться с неприятной ситуацией, связанной с утратой имущества в результате пожара, наводнения или с кражей. Однако, когда речь заходит о предприятии, то потери могут быть особенно значительными. Ведь повреждение или потеря имущества может привести к задержкам в производственном процессе, уменьшению зарплаты работников и даже к убыточности. Следовательно, владельцам бизнеса настоятельно рекомендуется страховать имущество организации. Таким образом, возможные потери уменьшатся и не превысят 0,15-1,5% от стоимости имущества, уплаченной в качестве страхового взноса.

Возможности, предоставляемые страховыми компаниями для юридических лиц, включают страхование имущества. Эта услуга покрывает риск определенных видов событий. Их включает в себя:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрывы газового оборудования, паровых котлов и газопроводов;
• Стихийные бедствия, такие как наводнение, засуха, землетрясение, ураган, смерч, град, обвалы и оползни;
• Воздействие воды из-за подтопления от соседних объектов или грунтовых вод, прорывов водопроводов и теплопроводов, а также противопожарных систем;
• Противоправные действия третьих лиц, в том числе кражу, грабеж и хулиганство;
• Разбивание стеклянных конструкций витрин, окон и других элементов;
• Падение посторонних объектов, включая деревья, световые опоры, летательные аппараты и их части;
• Наезд наземного транспорта.

Несмотря на то, что список рисков может несколько отличаться в зависимости от страховой компании, пожар и порча имущества водой являются наиболее распространенными.

Бывают случаи, когда необходимо дополнительно застраховать имущество от сбоев в работе оборудования, в том числе от возгорания электроприборов и поломки механизмов, порчи продуктов и тому подобное.

Проще всего оформить страховку на всё имущество компании. В этом случае включаются и производственные помещения, и склады, офисы, а также техника и мебель. Однако, возможен случайный выхлоп, когда искомые объекты имущества не подходят для этого типа страховки.

В этом случае страховые компании могут предложить гибкое решение по страхованию конкретных объектов по желанию клиента. Примерные списки имущества, застрахованного компаниями, включают:

• Все виды зданий, строений, сооружений, помещений и недостроев;
• Инженерные сети;
• Всю разновидность оборудования, производственное, торговое, офисное;
• Весь инвентарь, бытовая, электронная, вычислительная техника;
• Вся мебель и обстановка;
• Товар, включая сырье и материалы, полуфабрикаты, готовую продукцию;
• Наличные деньги, находящиеся в кассах и сейфах;
• Транспортное средство, находящееся на хранении (не используется);
• Земельный участок;
• Имущество, находящееся за пределами здания, такое как вывески, рекламные установки и освещение.

Страхование для организаций может быть оформлено как на всё имущество, так и отдельно на объекты по выбору клиента, и даже на конструктивные элементы зданий. Такие страховки могут покрыть практически все виды имущества, кроме, возможно, зеленых насаждений.

Страхование имущества для юридических лиц: основные моменты

Страхование имущества юридических лиц может иметь свои особенности, о которых нужно знать заранее, прежде чем подписывать договор. Регламенты данного вида страхования предусматривают выплаты только при невиновности предприятия в случае повреждения имущества по вине компании, вследствие недбалости или других обстоятельств. Например, если происходит пожар в результате проблем с электропроводкой или противопожарным сигнализатором, которые были замечены организацией, но не были устранены вовремя, страховщик не будет возмещать ущерб, причиненный предприятию.

В каждой ситуации наличие обоснованного страхового случая должно подтверждаться экспертным заключением: актом, составленным МЧС, после пожара, удара молнии, природных катастроф, протоколом полиции при краже (некоторые страховые компании выплачивают возмещение ущерба только при уголовном преследовании), заключением газовой службы в случае взрыва газового оборудования и других ситуациях.

Обычно еще до того, как подписать договор, при осмотре имущества компании, страховая компания может потребовать от юридического лица устранения нарушений хранения вещей, проведения ремонта помещений и оборудования, если их состояние может стать причиной разрушения помещений, затоплений, пожаров и других инцидентов.

Что касается объема покрытия, то особенности страхования имущества юридических лиц позволяют включать в полис не только собственность компании, но и объекты, находящиеся в аренде, лизинге, прокате.

Страхование имущества юридических лиц: условия и тарифы

Обычно договор страхования имущества предприятий заключается на срок от 1 до 12 месяцев, иногда на два или три года. Кроме того, для тех, кто желает застраховать имущество и в течение года передать его в пользование другим лицам, существует вариант краткосрочного страхового покрытия. В этом случае договор заключается на год, а при переходе имущества к другому юридическому лицу страховщик возвращает часть взносов за исключением расходов на заключение договора и проведение экспертизы.

Тарифы страховых компаний зависят от страховой суммы, то есть стоимости застрахованного имущества, и чаще всего находятся в диапазоне 0,5–1,5 %. Некоторые случаи требуют задействования оценщика для определения страховой суммы.

Существует несколько видов оплаты страховой премии: единовременный платеж, рассрочка (50 % суммы в первые 3–5 дней после заключения договора и остальные 50 % в течение последующих трех месяцев), а также ежеквартальные платежи (которые не обязательно равны).

Что влияет на размер страхового тарифа? Количество застрахованных рисков, стоимость и размер имущества компании, техническое состояния имущества (степень его износа), наличие систем безопасности, дополнительно защищающих объекты предприятия от повреждения, вероятность возникновения рисков (таких как нахождение поблизости опасных производств, географическое расположение объекта и другие факторы), квалификация сотрудников компании, уровень доходов предприятия и размер франшизы.

Важно отметить, что многие страховые организации предлагают своим постоянным клиентам скидки и льготные тарифы на страхование имущества, если у них не возникало страховых случаев.

Практика страхования юридических лиц в России показывает, что отечественные предприятия все чаще прибегают к западной модели предупреждения серьезных финансовых потерь. Небольшие взносы позволяют гарантировать стабильность компании даже в самые тяжелые для нее времена.

Требования кредитных организаций и иностранных инвесторов к наличию страховки, а также налоговые льготы (см. ст. 263 Налогового кодекса РФ) могут стать дополнительными мотивами для страхования имущества юридических лиц.

Фото: freepik.com