Страхование от несчастных случаев является важным гарантом материальной поддержки застрахованного и его семьи в случае непредвиденных обстоятельств. Страховую сумму можно выбрать с учетом уровня дохода и рисков, связанных с жизнью и профессиональной деятельностью. Несчастные случаи могут произойти везде: на дорогах, при перелетах и переездах, во время занятий спортом, в некачественной пище, а также из-за острых инфекций. Они приводят к физическим страданиям и материальной ущербе, включая траты на лечение и потерю дохода. Если установлена инвалидность, это может привести к необходимости смены профессии и снижению дохода.

Добровольное страхование от несчастных случаев может включать в себя как страхователя, так и третьих лиц. Оно покрывает различные случаи несчастных случаев, включая травмы, временную потерю трудоспособности, госпитализацию и операции, полную потерю трудоспособности и смерть. Кроме того, страхование может распространяться на первоначально диагностированные заболевания, включая опасные, такие как рак, инфаркт миокарда, инсульт и другие.

Однако страхование не покрывает умышленный физический вред, нахождение в состоянии опьянения или противоправные действия. Несчастным случаем не считается обострение хронического заболевания и ряд других ситуаций, предусмотренных договором и правилами страхования от несчастных случаев. Если вы имеете детей или пожилых родственников, травмам которых они подвержены, страхование от несчастных случаев может стать гарантом их безопасности и будущего благосостояния.

Существуют две основные формы страхования от несчастных случаев - индивидуальное и групповое (или корпоративное) страхование.

При индивидуальном страховании физическое или юридическое лицо самостоятельно уплачивает страховые взносы, чтобы страховать себя или другого лица (застрахованного). При групповом страховании, страховые взносы уплачиваются организацией, а страховка оформляется на коллектив сотрудников в этой организации. Групповое страхование обычно действует круглосуточно, но возможно ограничение только рабочим временем.

Крупные западные и российские компании, а также предприятия, сотрудники которых состоят на опасных производствах, предоставляют страхование своим работникам в рамках корпоративного страхования. Групповое страхование обеспечивает материальную поддержку сотрудника, получившего производственную травму, а также финансовую помощь его семье в случае инвалидности или смерти сотрудника.

Кроме того, групповое страхование приносит множество преимуществ организациям-страхователям. Например, оно защищает организации от незапланированных финансовых затрат, а также предоставляет налоговые льготы. Кроме того, тарифы на групповое страхование обычно значительно ниже, чем на индивидуальное страхование.

Также возможно назначение выгодоприобретателя на случай смерти застрахованного как при индивидуальном, так и при коллективном страховании. Это позволяет застрахованному человеку быть уверенным, что его семья будет финансово защищена в случае его смерти.

Существуют два вида страхования от несчастных случаев: обязательное и добровольное. Обязательное страхование предусмотрено законодательством и обычно применяется для определенных категорий граждан, например, военнослужащих, работников правоохранительных органов и суда, сотрудников МЧС и других категорий. Выплаты осуществляются из Фонда социального страхования РФ и могут быть единовременными, ежемесячными, выдаваемыми в качестве пособий по временной нетрудоспособности или дополнительной поддержки. Добровольное страхование от несчастных случаев предусматривает свободу выбора страхователем той суммы и срока, на который он хочет заключить договор, а также рисков, которые он хочет застраховать.

Для получения страхового полиса необходим только документ, подтверждающий личность, и заявление (может быть как письменным, так и устным) в страховую организацию. Однако, если стоимость полиса составляет несколько миллионов рублей, или вы находитесь в группе с повышенным риском, страховая компания может запросить другие документы.

Страхователь должен знать о наложенных страховой компанией ограничениях. Они могут быть связанны с суммой страхования, возрастом заявителя (в общем случае от 18 до 65 лет), и состоянием здоровья застрахованных лиц (в общем случае компании не страхуют от несчастных случаев людей, страдающих тяжелыми заболеваниями, и людей с инвалидностью I и II группы).

Сроки страхования от несчастных случаев:

• Круглосуточно
• На время исполнения служебных обязанностей и трансфера на работу и обратно
• Только на время работы
• На специально оговоренное время (например, на время занятий в спортивной секции)

В целом договор страхования может быть заключен на период от одного дня (например, на период нахождения пассажира в пути) до нескольких лет. В случае индивидуального добровольного страхования, заявители чаще всего оформляют полис на срок до года, реже – на более длительный срок. Несмотря на это, страхование от несчастного случая на протяжении всей жизни все еще является редкостью в России.

Момент, в который страхование начинает действовать, прописан в договоре. Обычно, страхование начинает действовать на следующий день после уплаты страхового взноса. Взнос по страхованию от несчастных случаев составляет от 0.12% до 10%, в зависимости от рисков. Вы можете оформить полис со широким круглосуточным покрытием, которое обеспечивает страхование по всему миру и включает в себя полный перечень рисков, в том числе занятия спортом. Такой полис обеспечивает защиту где бы вы ни находились: в пути, дома, на работе, на даче или в отпуске. Если несчастный случай вызвал несколько страховых событий, например, травма повлекла операцию или госпитализацию, страховые выплаты будут выполнены по всем событиям. Такое страхование – это осознанный выбор людей, желающих защитить себя и своих близких.

Второй вариант – это оформление полиса «от и до», например, только на время занятий спортом, на время поездки, мероприятия и т.д. Такие полисы включают в себя короткий перечень рисков, стоят недорого и обеспечивают ограниченную страховую защиту. Они чаще всего оформляются по требованию спортивной секции или другой организации, которая хочет минимизировать свою ответственность. Событие, произошедшее за пределами оговоренной территории и срока страхования, не признается страховым случаем.

Как действовать при наступлении страхового случая?

При возникновении страхового случая необходимо незамедлительно обратиться за медицинской помощью и уведомить страховщика в соответствии с условиями договора, обычно в течение 30 дней.

Далее, необходимо направить в страховую компанию заявление на страховую выплату с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. Это могут быть различные свидетельства о смерти, справки об установлении инвалидности, заключения врача, акты о несчастных случаях на производстве, протоколы ГИБДД при дорожно-транспортных происшествиях и др. В большинстве случаев выгодоприобретателем является сам застрахованный.

Если выгодоприобретатель не указан в договоре или он умер в результате страхового случая, то право на выплату переходит к наследникам. В этом случае, необходимо предоставить страховщику документ, который подтверждает их право на получение выплаты (распоряжение о назначении выгодоприобретателя или свидетельство о наследстве, выдается через полгода после смерти).

В процессе обращения за страховой выплатой потребуется предоставить документ, удостоверяющий вашу личность и полис страхования от несчастных случаев (полный список документов можно уточнить у вашего страховщика).

Страховая компания будет рассматривать заявление на выплату в течение 10-60 дней, определит размер страховой выплаты и сделает выплату клиенту, если будут предоставлены все необходимые документы и не будет никаких обстоятельств, опровергающих наступление страхового случая. Однако, процесс выплаты может затянуться из-за судебного разбирательства, связанного с возникшим несчастным случаем. В таком случае, страховщик не сможет закрыть страховое событие и произвести выплату до решения суда.

В случае, если размер страховой выплаты или отказ страховщика вызывают несогласие, можно подать заявление в контролирующий орган - ЦБ РФ.

Страхование от несчастных случаев: как определяется страховая сумма и тариф

Страховая сумма - это максимальная выплата, которую может произвести страховая компания в рамках договора страхования. При добровольном страховании страхователь сам может выбрать размер страховой суммы, который будет для него достаточным и соответствующим его бюджету. Тариф же устанавливается страховщиком и представляет собой процент от страховой суммы. Чем шире перечень рисков, включенных в полис, тем выше тариф. Тарифы на страхование от несчастных случаев колеблются в диапазоне от 0,12% (если в договоре указан только риск «смерть») до 10% (если включен широкий набор рисков, включая болезни).

Существует несколько факторов, которые влияют на стоимость страховых взносов:

• Профессия застрахованного лица (чем опаснее вид деятельности, тем выше тариф и страховая сумма).
• Образ жизни (например, для тех, кто занимается травмоопасными спортивными видами, тариф будет выше).
• Возраст застрахованного (для детей и пожилых людей применяются более высокие коэффициенты).
• Пол (для мужчин стоимость страховки начинает заметно возрастать после 40 лет).
• Состояние здоровья (для тех, кто страдает серьезными недугами, тарифы выше).
• Страховая история (страховая компания может делать скидки для уже зарекомендовавших себя клиентов).
• Количество застрахованных лиц (семейные или корпоративные программы могут снизить ставки).
• Срок страхования (чем дольше действует договор, тем больше скидки может получить страхователь).
• Количество включенных рисков (чем их больше, тем выше стоимость полиса).
• Политика конкретной страховой компании.

Страховые взносы можно оплачивать единовременно или в рассрочку, с выплатами каждый месяц, каждый квартал или каждый год. При заключении договора страхования важно обсудить с представителем страховой компании все подробности и внимательно изучить правила страхования от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев - выплаты при наступлении страхового случая

Выплаты при наступлении страхового случая могут иметь разный характер в зависимости от вида застрахованных рисков. Обычно при временной утрате трудоспособности назначается ежедневное пособие, которое может быть выражено в процентах от страховой суммы или абсолютной денежной величине.

При полной утрате трудоспособности или инвалидности, вызванных несчастным случаем, страховые компании чаще всего предусматривают единовременную выплату, которая составляет определенную долю от общей суммы полиса. Размер выплаты определяется группой инвалидности, которая может быть I, II или III.

При травмах, переломах, тяжких телесных повреждениях, операциях выплаты осуществляются согласно утвержденным компанией таблицам выплат. Размер выплаты определяется в процентах от страховой суммы, зависит от тяжести страхового случая и устанавливается в соответствии с таблицей.

В случае смерти застрахованного страховая сумма может быть выплачена выгодоприобретателю или наследникам. Размер выплаты зависит от условий полиса и может быть установлен как вычетом ранее произведенных выплат, так и в виде полной суммы. Также может быть предусмотрено удвоение страховой суммы на случай смерти, если она наступила в результате ДТП, преступного нападения и т.д.

Фото: freepik.com